Το ομαδικό που σου προσφέρει δωρεάν ο εργοδότης είναι εξαιρετικό προνόμιο. Δεν είναι όμως δική σου περιουσία, ούτε είναι εγγυημένο «για πάντα». Αν διακοπεί, βρεθείς σε άλλη εταιρεία χωρίς ομαδικό ή βγεις στη σύνταξη, κινδυνεύεις να μείνεις χωρίς κάλυψη την πιο ακατάλληλη στιγμή όταν ίσως δεν θα περνάς εύκολα ιατρικό έλεγχο ή θα πληρώνεις πολύ ακριβότερα. Η λύση είναι να «χτίσεις» έγκαιρα ένα ατομικό πρόγραμμα που κουμπώνει πάνω στο ομαδικό σου και εξασφαλίζει συνέχεια στην κάλυψη.
Γιατί δεν αρκεί το ομαδικό
- Ο εργοδότης μπορεί να το σταματήσει
Αλλάζει ο προϋπολογισμός ή ο πάροχος; Το ομαδικό διακόπτεται και εσύ μένεις ξεκρέμαστος από τη μία μέρα στην άλλη. - Αλλαγή δουλειάς
Φεύγεις για εταιρεία χωρίς ομαδικό ή με ομαδικό κατώτερο. Το κενό κάλυψης το αναλαμβάνεις εσύ. - Συνταξιοδότηση
Με τη συνταξιοδότηση (ναι, και την πρόωρη) το ομαδικό σταματά. Τότε η ανάγκη για ιατρικές δαπάνες είναι συνήθως μεγαλύτερη, ενώ ο ιατρικός έλεγχος για νέο συμβόλαιο είναι δυσκολότερος. - Κίνδυνος ασφαλισιμότητας
Αν εμφανιστεί ενδιάμεσα κάποιο πρόβλημα υγείας, ένα νέο ατομικό συμβόλαιο μπορεί να μπει με εξαιρέσεις, αναμονές ή υψηλότερο ασφάλιστρο. Καλύτερα να εξασφαλιστείς όσο είσαι υγιής. - Όρια & κενά καλύψεων
Πολλά ομαδικά έχουν ανώτατα όρια, συμμετοχές, περιορισμένα δίκτυα ή δεν καλύπτουν όλη την οικογένεια. Το ατομικό συμπληρώνει αυτά τα κενά.
Πώς «κουμπώνει» σωστά ένα ατομικό πάνω στο ομαδικό
- Συμπληρωματικό νοσοκομειακό με απαλλαγή
Ρυθμίζεις την απαλλαγή ώστε το ομαδικό να «τραβά» το πρώτο μέρος της δαπάνης και το ατομικό να καλύπτει το υπόλοιπο. Έτσι το ασφάλιστρο μένει χαμηλό τώρα, ενώ έχεις σοβαρή κάλυψη. - Εξωνοσοκομειακό/διαγνωστικό
Για εξετάσεις, ιατρικές επισκέψεις, check-up, φυσικοθεραπείες. Μειώνει τις μικρο-δαπάνες που συνήθως δεν καλύπτονται πλήρως από τα ομαδικά. - Σοβαρών ασθενειών (εφάπαξ)
Παρέχει εφάπαξ κεφάλαιο σε διάγνωση συγκεκριμένων παθήσεων. Χρήσιμο για απώλεια εισοδήματος/έκτακτα έξοδα. - Εισόδημα ασθένειας/ανικανότητας
Επιδότηση εισοδήματος αν μείνεις εκτός δουλειάς για λόγους υγείας. - Οικογενειακή προστασία
Καλύπτεις/προστατεύεις σύζυγο και παιδιά ανεξάρτητα από το ομαδικό σου.
Το «χρυσό» πλεονέκτημα: συνέχεια χωρίς νέο ιατρικό έλεγχο
Αν στήσεις σήμερα ένα ατομικό που συνεργάζεται με το ομαδικό, πολλές λύσεις προσφέρουν (με βάση τους όρους τους) δυνατότητα συνέχισης/αναβάθμισης όταν πάψει να υπάρχει το ομαδικό, χωρίς νέο έλεγχο υγείας. Έτσι:
- Κλειδώνεις την ασφαλισιμότητά σου όσο είσαι υγιής.
- Όταν λήξει το ομαδικό (αλλαγή εργοδότη, σύνταξη, διακοπή), μπορείς να αφαιρέσεις την απαλλαγή ή/και να ενισχύσεις παροχές με διαδικασίες συνέχειας.
* Σημαντικό: οι όροι διαφέρουν ανά ασφαλιστική (ηλικιακά όρια, προθεσμίες άσκησης δικαιώματος, μέγιστα όρια κ.λπ.). Ζήτα γραπτή επιβεβαίωση για το δικαίωμα συνέχισης/μετατροπής.
Πότε είναι η σωστή στιγμή;
Τώρα. Όσο είσαι καλυμμένος από το ομαδικό και είσαι υγιής:
- Περνάς πιο εύκολα ιατρικό έλεγχο.
- Ρυθμίζεις υψηλότερη απαλλαγή για χαμηλότερο ασφάλιστρο.
- Αποφεύγεις «παράθυρα» χωρίς κάλυψη μεταξύ εργοδοτών.
Δύο σύντομα σενάρια
- Νίκος, 38: Αλλάζει εταιρεία, το νέο πακέτο δεν έχει ομαδικό. Επειδή είχε ήδη ατομικό με απαλλαγή, αφαίρεσε την απαλλαγή χωρίς νέο ιατρικό έλεγχο και συνέχισε απρόσκοπτα με πλήρη παροχές.
- Μαρία, 57: Βγαίνει στη σύνταξη. Το ομαδικό σταματά. Είχε προσωπικό πρόγραμμα από τα 50 με δικαίωμα συνέχειας. Διατηρεί την κάλυψη την περίοδο που την χρειάζεται περισσότερο.
Συχνές αντιρρήσεις και οι απαντήσεις τους
«Η εταιρεία μου πληρώνει ήδη ομαδικό, γιατί να πληρώνω κι εγώ;»
Γιατί το ομαδικό δεν είναι δικό σου. Σταματά με απόφαση άλλων ή όταν φύγεις/συνταξιοδοτηθείς. Με λίγα χρήματα/μήνα εξασφαλίζεις συνέχεια και προσωπικό έλεγχο.
«Είμαι νέος/νέα και υγιής.»
Αυτός είναι ο λόγος να το κάνεις τώρα: χαμηλότερο ασφάλιστρο και ευκολότερη αποδοχή. Αργότερα μπορεί να υπάρξουν εξαιρέσεις ή αυξημένα ασφάλιστρα.
«Θα το δω όταν το χρειαστώ.»
Τότε ίσως να μην γίνεται ή να γίνεται με δυσμενείς όρους. Η ασφάλιση αγοράζεται με την υγεία που έχεις σήμερα.
Το ομαδικό είναι πολύτιμο, αλλά προσωρινό και εκτός ελέγχου σου. Ένα σωστά στημένο ατομικό πρόγραμμα που «κουμπώνει» πάνω του σου εξασφαλίζει συνέχεια, καλύτερες παροχές στο μέλλον και το σημαντικότερο ανεξαρτησία από αποφάσεις τρίτων. Κάν’ το τώρα που είσαι υγιής, για να μην αναγκαστείς να το κάνεις αργότερα με χειρότερους όρους.
Καλαιτζίδου Σοφία
6983654228
