Σε ομηρία χιλιάδες δανειολήπτες με ρυθμισμένα στεγαστικά δάνεια

Σε ομηρία χιλιάδες δανειολήπτες με ρυθμισμένα στεγαστικά δάνεια

Κοινοποιήστε το άρθρο

Share on facebook
Facebook
Share on twitter
Twitter

Σε ομηρία χιλιάδες δανειολήπτες με ρυθμισμένα στεγαστικά δάνεια

 

 

Γιατί οι εταιρείες διαχείρισης αποφεύγουν να δώσουν οριστική λύση με κούρεμα

 

 

Σε καθεστώς ιδιότυπης ομηρείας έχουν βρεθεί δεκάδες χιλιάδες δανειολήπτες, με στεγαστικά ή επιχειρηματικά δάνεια που έχουν ενέχυρο κατοικίας, τα οποία ανήκουν στην κατηγορία των ρυθμισμένων, εξυπηρετούμενων δανείων και έχουν πουληθεί από τράπεζες σε εταιρείες διαχείρισης δανείων. Τα περισσότερα δάνεια αυτής της κατηγορίας, που ανέρχονται σε αρκετά δισεκατομμύρια ευρώ, θα μπορούσαν να γίνουν «πράσινα» με δραστικές αναδιαρθρώσεις από τους servicers, αλλά προς το παρόν δεν γίνονται κινήσεις προς την κατεύθυνση αυτή, ώστε να βρεθεί οριστική λύση και για τους δανειολήπτες.

Οι τράπεζες έχουν ρυθμίσει δάνεια δεκάδων δισεκατομμυρίων ευρώ, αλλά, όπως έχει κατ’ επανάληψη διαπιστωθεί από τους ευρωπαϊκούς θεσμούς, οι ρυθμίσεις αυτές δεν έχουν, κατά κανόνα, επιτυχή έκβαση και γρήγορα πολλά ρυθμισμένα δάνεια επανέρχονται στην κατηγορία των κόκκινων/μη εξυπηρετούμενων. Όπως φαίνεται στον πίνακα (πηγή: Τράπεζα της Ελλάδος), στο τέλος του 2019 υπήρχαν συνολικά ρυθμισμένα δάνεια ύψους 38,5 δισ. ευρώ, εκ των οποίων τα περισσότερα (24,6 δισ.) ήταν μη εξυπηρετούμενα και περίπου 14 δισ. ευρώ βρίσκονταν στην κατηγορία των εξυπηρετούμενων. Ήδη από τα τέλη του 2020, είχε καταγραφεί μια μεγάλη μείωση των ρυθμισμένων δανείων, περίπου κατά 10 δισ. ευρώ, καθώς οι τράπεζες τα μετέφεραν, μέσα από μεγάλες τιτλοποιήσεις στα fund. Σημαντικό ποσοστό των δανείων που έχουν μεταφερθεί στις εταιρείες διαχείρισης είναι ρυθμισμένα, εξυπηρετούμενα δάνεια.

Οι ρυθμίσεις δανείων

Ποσά σε εκατ. ευρώ Δεκ. 2019 Δεκ. 2020
Ρυθμισμένα δάνεια 38.549 28.236
Ρυθμισμένα εξυπηρετούμενα δάνεια 13.947 11.576
Ρυθμισμένα μη εξυπηρετούμενα δάνεια 24.602 16.660

Τα περισσότερα δάνεια αυτής της κατηγορίας δεν θεωρούνται, από εποπτική άποψη, ότι έχουν βρεθεί σε οριστική ρύθμιση, παρότι, κυρίως μέσω επιμήκυνσης της διάρκειάς τους, αλλά και με τα κρατικά προγράμματα επιδότησης δόσης («Γέφυρα»), οι δανειολήπτες καταφέρνουν να τα πληρώνουν με συνέπεια. Για να θεωρηθεί ότι έχουν οριστικά ρυθμισθεί, θα πρέπει και να βρεθεί τρόπος, ώστε το υπόλοιπο του δανείου να είναι χαμηλότερο από την αξία της κατοικίας που αποτελεί ενέχυρο για το δάνειο. Για παράδειγμα, δεν θεωρείται οριστικά ρυθμισμένο ένα δάνειο, ακόμη και αν η μηνιαία δόση έχει μειωθεί σε αρκετά χαμηλό επίπεδο για να πληρώνεται από τον δανειολήπτη, όταν έχει υπόλοιπο 100.000 ευρώ, ενώ η αξία του ακινήτου είναι 80.000 ευρώ.

Σε αυτό το σενάριο, το οποίο αντιμετωπίζουν χιλιάδες δανειολήπτες, οι εταιρείες διαχείρισης θα μπορούσαν να δώσουν μια οριστική λύση, αξιοποιώντας τα περιθώρια που έχουν εκ του γεγονότος ότι έχουν αγοράσει τα δάνεια σε πολύ χαμηλές τιμές, σε σχέση με την ονομαστική τους αξία. Στο παράδειγμα που προαναφέραμε, εύκολα μια εταιρεία διαχείρισης θα μπορούσε να κουρέψει την αξία του δανείου για να μειωθεί από τα 100.000 ευρώ σε ποσό χαμηλότερο των 80.000 ευρώ. Ενδεχομένως, για να γίνει οριστική ρύθμιση του δανείου, σύμφωνα με τα εισοδήματα του δανειολήπτη, να απαιτηθεί και μια επιπλέον επιμήκυνση της διάρκειας. Τελικό αποτέλεσμα θα είναι το δάνειο να γίνει οριστικά «πράσινο» και, θεωρητικά, να υπάρχει η δυνατότητα να το πουλήσει εκ νέου η εταιρεία διαχείρισης στην τράπεζα, σε υψηλότερη τιμή που θα της επιτρέψει να «κλειδώσει» ένα κεφαλαιακό κέρδος σε σύντομο χρόνο.

Όμως, αυτές οι αναδιαρθρώσεις δανείων παραμένουν «παγωμένες», καθώς οι τράπεζες δεν θέλουν να επαναγοράσουν δάνεια αυτής της κατηγορίας. Αν το κάνουν, θα πρέπει για δώδεκα μήνες μετά τη ρύθμιση του δανείου, διάστημα που θα πρέπει να παρέλθει για να θεωρηθεί, από εποπτική άποψη, ότι το δάνειο είναι «πράσινο», να κρατούν «στην άκρη» περισσότερα κεφάλαια από όσα κρατούν για τα εξυπηρετούμενα δάνεια. Δεδομένων των πιέσεων που δέχεται συνεχώς η κεφαλαιακή επάρκεια των τραπεζών εξαιτίας των τιτλοποιήσεων μη εξυπηρετούμενων δανείων, οι τράπεζες είναι απρόθυμες να προσθέσουν περισσότερα βάρη στους ισολογισμούς τους.

Από την πλευρά τους, οι εταιρείες διαχείρισης δεν έχουν λόγο να βιάζονται να προχωρήσουν σε οριστικές ρυθμίσεις που θα δώσουν μόνιμη λύση στους δανειολήπτες. Όσο τα δάνεια συνεχίζουν να εξυπηρετούνται, έστω και τρόπο που μπορεί στο μέλλον να δημιουργήσει προβλήματα, οι εταιρείες δεν έχουν κίνητρο να κουρέψουν την αξία των δανείων, αφού δεν μπορούν να τα επιστρέψουν στις τράπεζες και να «γράψουν» κεφαλαιακό κέρδος. Έτσι, το πρόβλημα αφήνεται για να λυθεί αργότερα, όταν οι δανειολήπτες θα αρχίσουν να «ζορίζονται» και θα υπάρχει ο κίνδυνος τα ρυθμισμένα, εξυπηρετούμενα δάνεια να «κοκκινίσουν» εκ νέου.

Δείτε Επίσης

Νέος αναπτυξιακός νόμος: Ποιες επενδύσεις θα επιχορηγούνται έως 80%
ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ

Νέος αναπτυξιακός νόμος: Ποιες επενδύσεις θα επιχορηγούνται έως 80%

Νέος αναπτυξιακός νόμος: Ποιες επενδύσεις θα επιχορηγούνται έως 80%   Βασικές προϋποθέσεις για την επανένταξη είναι οι οφειλέτες να ανήκουν σε συγκεκριμένες κατηγορίες των πληττόμενων και να πληρώσουν μαζεμένες τρεις

Διαβάστε περισσότερα »
Νέος αναπτυξιακός νόμος: Ποιες επενδύσεις θα επιχορηγούνται έως 80%
ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ

Νέος αναπτυξιακός νόμος: Ποιες επενδύσεις θα επιχορηγούνται έως 80%

Νέος αναπτυξιακός νόμος: Ποιες επενδύσεις θα επιχορηγούνται έως 80%   Τι αλλάζει στο θεσμικό πλαίσιο παροχής κρατικών ενισχύσεων προς ιδιωτικές επενδύσεις Διπλασιασμό του μέγιστου ποσού της επιδότησης, σε σχέση με

Διαβάστε περισσότερα »
Έρχεται online έλεγχος της αγοράς καυσίμων - 'Oλες οι λεπτομέρειες
ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ

Έρχεται online έλεγχος της αγοράς καυσίμων – ‘Oλες οι λεπτομέρειες

Έρχεται online έλεγχος της αγοράς καυσίμων – ‘Oλες οι λεπτομέρειες   Έρχεται online έλεγχος της αγοράς καυσίμων. Όπως αναφέρει η εφημερίδα ” ΤΑ ΝΕΑ”, η ΑΑΔΕ ετοιμάζει ελέγχους σε πραγματικό χρόνο

Διαβάστε περισσότερα »
«Κούρεμα» φόρων και εισφορών για επαγγελματίες - Τι αλλάζει στο πρόγραμμα επιδότησης παγίων δαπανών
ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ

«Κούρεμα» φόρων και εισφορών για επαγγελματίες – Τι αλλάζει στο πρόγραμμα επιδότησης παγίων δαπανών

«Κούρεμα» φόρων και εισφορών για επαγγελματίες – Τι αλλάζει στο πρόγραμμα επιδότησης παγίων δαπανών     «Κούρεμα» φόρων και εισφορών για τους επαγγελματίες. Αρκεί βέβαια να υποβάλουν τα απαιτούμενα δικαιολογητικά για

Διαβάστε περισσότερα »
myDATA: Ηλεκτρονικά βιβλία από 1η Νοεμβρίου - Όλες οι λεπτομέρειες
ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ

myDATA: Ηλεκτρονικά βιβλία από 1η Νοεμβρίου – Όλες οι λεπτομέρειες

myDATA: Ηλεκτρονικά βιβλία από 1η Νοεμβρίου – Όλες οι λεπτομέρειες Από την 1η Νοεμβρίου θα πρέπει πολλές μεσαίες και μεγάλες επιχειρήσεις αλλά και ελεύθεροι επαγγελματίες να διαβιβάσουν τα παραστατικά των εσόδων τους

Διαβάστε περισσότερα »
H ΑΑΔΕ τσεκούρωσε επαγγελματία με 340.000 ευρώ επειδή πλήρωνε με μετρητά αντί μέσω του τραπεζικού συστήματος (η απόφαση)
ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ

H ΑΑΔΕ τσεκούρωσε επαγγελματία με 340.000 ευρώ επειδή πλήρωνε με μετρητά αντί μέσω του τραπεζικού συστήματος (η απόφαση)

H ΑΑΔΕ τσεκούρωσε επαγγελματία με 340.000 ευρώ επειδή πλήρωνε με μετρητά αντί μέσω του τραπεζικού συστήματος (η απόφαση)     Σκληρή τιμωρία για πληρωμές με μετρητά επέβαλε η εφορία σε

Διαβάστε περισσότερα »
Nikou asfaleies Ptolemaida

Στείλτε τη δική σας είδηση, σχόλιο, καταγγελία στο eordaialive.com Τηλεφωνικά στο 2463504856 – 6981893715, στο FaceBook , μέσω email στο info@eordaialive.com

Pink Woman Ptolemaida
iordanidis ptolemaida
Xatzipavlidis Sinergio Ptolemaida